مستمری سالیانه
مستمرهای سالیانه ابزاری برای سرمایه گذاری می باشد که می تواند به سرمایه گذارانی که از این اطلاع دارند که از یک مدتی بیشتر درآمدی کسب نخواهند کرد ، ضمانت هایی را بدهد . از لحاظ فنی مستمری های سالیانه قراردادهایی هستند که به صورت سیستماتیک مجموعه ای از پرداخت های افراد در طول یک زمان مشخص را به یک قالب سیستمی می برند که البته این قالب سیستمی بستگی به پرداخت مجدد مستمری به سرمایه گذاری در یک قرارداد مستمری سالیانه در طول زمان دارد .
در حقیقت یک قرارداد مستمری سالیانه ترکیبی از چند فاز پرداختی است که در مجموع ،در مدت معینی به طول انجام خواهید . یک قرارداد مستمری سالیانه در زمانی صادر می شود که یک فرد سرمایه گذار ، مبالغی از پول نقد را در اختیار یک شرکت بیمه قرار می دهد . این کار که با هدف سرمایه گذاری آن پول انجام می شود ، ممکن است در قالب یک پرداخت نقدی یک مرحله ای درشت بوده و یا مجموعه ای از پرداخت های دوره ای در طول زمان باشد .
این پول در اختیار شرکت بیمه قرار می گیرد و با در نظر گرفتن برخی مولفه های محاسباتی به طور دوره ای با رشد اعتباری همراه خواهد بود و این به معنای همان مرحله انباشت مستمری های سالیانه می باشد .
در نهایت ، شرکت بیمه متعهد می شود تا در مقابل دریافت این مبالغ پول، مبالغ مشخصی را به صاحب یا صاحبان مستمری سالیانه پرداخت می کند . پرداخت این مستمری ها در یک دوره خاص بوده و به صورت سالیانه یا دوره ای از یک تاریخ مشخص آغاز می شوند و این همان مرحله پرداخت در یک قرارداد مستمری سالیانه می باشند .
مستمری سالیانه فوری
اگر این مرحله پرداخت در یک قرارداد بیمه در طول سال اول از تاریخ صدور قرارداد مستمری سالیانه آغاز شود ،به این قرارداد مستمری سالیانه فوری می گویند . به عنوان مثال در این حالت فرد به پرداخت مبلغ قابل توجهی به صورت یک مرحله ای درخواست خود را به جریان می اندازد و آنگاه شرکت پرداخت های سیستماتیک خود را به صاحب پول ها از همان سال اول آغاز می کند .
اگر دوره ی مخصوص پرداخت های شرکت به صاحب پول ها از زمانی بیش از یک سال از تاریخ شروع قرارداد مستمری آغاز شود ،به این قرارداد مستمری سالیانه معوق گفته می شود . زیرا در این قراردادها مرحله دریافت پول در زمان حال انجام می شود ولی مرحله پرداخت مستمری برای مدتی به تعویق می افتد . بنابراین میتوان گفت که قرارداد مستمری سالیانه فوری دارای یک مرحله است و آن ، مرحله پرداخت مستمری از سوی شرکت بیمه می باشد .
اما قرارداد سالیانه مستمری معوق دارای هر دو مرحله انباشت ارزش نقدی اولیه و مرحله پرداخت مجدد آن می باشد . اگر مرحله پرداخت در یک مستمری سالیانه به طور مادامالعمر باشد ، شرکت مبالغ مقرری خود ار تا زمانی که شخص مستمری بگیر و یا ذینفعان زنده باشند پرداخت خواهد کرد .
توجه داشته باشید که در اغلب موارد مشابه از لحاظ فنی لازم نیست که صاحب قرارداد مستمری سالیانه لزوما حقوق بگیر هم باشد بلکه ممکن است شخص قراردادی را به نفع شخص دیگر به امضا برساند و گاهی ممکن است این افراد مختلفی باشند . اگر مرحله بازپرداخت ،یک دوره ثابت سالیانه باشد، در این صورت شرکت بیمه متعهد خواهد شد تا مبلغ مشخصی را برای یک دوره معین و تضمینی به بازماندگی شخص مستمری بگیر بپردازد .
همچنین پرداخت های مستمری از سوی شرکت می تواند به صورت توام و ترکیبی از پرداخت های مادامالعمر و دوره ای انجام بپذیرد . مثلا به این صورت که شرکت متعهد می شود از بین پرداخت در یک دوره ۱۰ ساله و پرداخت به صورت مادامالعمر ،هر کدام که بیشتر بود را برای صاحب قرارداد اتخاذ کنند .
علاوه بر ایجاد تمایز بین مستمری های سالیانه فوری و مستمری های سالیانه معوق و همچنین تمایز میان پرداخت های ثابت و دوره ای ، مستمریهای سالیانه به ۲ صورت ثابت و متمایز دسته بندی میشود . البته توجه کنید که دو عنوان مستمری سالیانه ثابت و پرداخت های مستمری برای یک دوره ثابت را با یکدیگر اشتباه نگیرید .
زمان استفاده از مستمری سالیانه
اصولا بین قراردادهای مستمریی ثابت و قراردادهای مستمری متغییر از حیث میزان ریسک و شرایط بازپرداخت ، تفاوت مهمی وجود دارد که موجب می شود هر کدام بسته به شرایط فرد و اهداف مختلفی که وجود دارد نسبت به دیگری بهتر یا بدتر باشد .با این حال در زیر ما برخی از شکل های قراردادهای مستمری را فارغ از دو حالت مذکور مورد اشاره و بررسی قرار می دهیم :
- زمانی که شخص متقاضی داشتن یک درآمد بازنشستگی باشد.
- زمانی که یک فرد که افلب بازنشسته است متقاضی داشتن یک درآمد ماهیانه به میزان برابر یا بیشتر از دیگر درامده های پایدار و متعارف است .
- زمانی که یک فرد می خواهد از تنطیم وصیت نامه اجتناب کند و به جای آن اموال خود را در قالب های قرارداد بیمه به فرزندانش برساند تا با این روش درگیری و جدال های آینده را در میان خود وارث ها و هم در میان دولت و وراث تا حد ممکن کاهش دهد .
- در زمانی که فرد بیشتار ترجیح می دهد که مالیات بر سود های خود را به صورت معوق و در آینده پرداخت کند ،زیرا سودی که فرد در قالب یک قرارداد بیمه عمر بدست می آورد معاف از مالیات است و در زمانی که موعد بازپرداخت آن از سوی شرکت به فرد فرا رسید مشمول مالیات می شود.
- در زمانی که یک سرمایه گذار ترجیح می دهد تا نسبت به مدیرت سرمایه های خود و مشکلان ناشی از سرمایه گذاری آنها آسوده خاطر و آزاد باشد .البته این کار در مورد قراردادهای مستمری سالیانه ثابت امکان پذیر است و در مورد قراداد های متغییر قابل اجرا نمی باشد ، بدین دلیل که در این قرارداد ها صاحب سرمایه هنوز نسبت به نحوه سرمایه گذاری خود تاثیر گذار و مسئول می باشد .
- در زمانی که یک فرد علاقه مند باشد تا در چند حساب متغیر سرمایه گذاری کند ولی در عین حال میخواهد برخی از جوانب خطر و ریسک احتمالی را نیز برای خود مدیریت کند .همچنین که ضمانتی برای تامین مزایای فوت خود ایجاد نماید و یا از مزایای مادام العمر برخی از شرکت های بیمه که در طول زندگی به آنها ارائه می شوند بهرمند شود .
جهت ارتباط با ما می توانید به صورت آنلاین از طریق واتس آپ و تلگرام در ارتباط باشید.
