بیمه عمر با حق بیمه یکجا
بیمه عمر با حق بیمه یکجا ، نوعی از بیمه های مادام العمر با ارزش نقدی دائمی است که کل آن در قالب یک حق بیمه زیاد در یک لحظه خریداری می شود . همچنان که از نام این بیمه نمایان است ، این بیمه نامه برای حفظ اعتبار خود در آینده و استمرار پوشش آن تا آخر عمر بیمه گذار نیازی به اخذ حق بیمه دیگری ندارد . این بیمه نامه ها تنها یک روش پرداخت را در میان طیف انواع پرداخت ها در مقابل مشتریان قرار می دهد و عملا در میان طیف انواع پرداخت های حق بیمه ، دقیقا در مقابل بیمه های عمر معمولی با حق بیمه های یکنواخت و مادام العمر قرار دارد .
نقطه میانی این طیف نیز بیمه هایی با پرداخت محدود هستند که مثلا در قالب یک دوره پرداخت یا ساله و یا مثلا پرداخت تا پایان سن ۶۵ سالگی بیمه گذار به متقاضیان ارائه می شوند . در تمام این موارد مبالغ پرداختی باید طوری باشند که شرکت بیمه بتواند تمام مبالغ قابل پیش بینی در آینده مانند مزایای فوت و … را از آن محل پرداخت نماید . اگر همه شرایط ثابت باشد هنگامی که دفعات و میزان پرداخت ها افزایش پیدا میکند نرخ رشد ارزش نقدی بیمه نامه ها نیز به عنوان نتیجه متعاقبا افزایش پیدا خواهد کرد.
بنابراین بیمه نامه های عمر با پرداخت یکجا برای آن دسته از افرادی که تمکن پرداخت حق بیمه آن را دارند ، بیشترین مقدار سرمایه اندوخته شده معاف از مالیات را در قالب یک قرارداد بیمه عمر برای آنها به ارمغان می آورد .
این قراردادها طوری طراحی شده اند که در آن مبالغ ارزش نقدی به صورتی مستحق سود قرار می گیرند که آن بیمه نامه در مجموع قابل رقابت با دیگر روش های سرمایه گذاری باشد . در این قراردادها نرخ اولیه بهره معمولا برای مدت یک سال مورد ضمانت قرار می گیرد . اگر چه در برخی موارد قراردادهایی هستند که این نرخ را تا ۳ یا ۵ سال مورد ضمانت قرار می دهند . این قراردادها همچنین ضمانت بلند مدتی را هم برای میزان سود متعلقه به مبالغ ارزش نقدی ، ارائه می دهند که بر اساس آن این سود از یک میزان حداقلی کمتر نشود .
برخی از بیمه نامه ها نرخ درصد را برای این سود ها ضمانت می کنند اما برخی دیگر سود حداقل بیش از ۱۰ درصد را ضمانت نموده اند .
انواع بیمه نامه ها با حق بیمه های یکجا
در مجموع ۳ نوع کلی از بیمه نامه ها در این گروه و سبک بیمه نامه قرار می گیرند که هر کدام با یکدیگر دارای تفاوت های ناچیز و ظریف هستند . این ۳ نوع عبارت اند از :
- بیمه نامه های مادام العمر معمولی با حق بیمه یکجا
- بیمه نامه مادام العمر با فرض جاری با حق بیمه یکجا
- بیمه نامه های عمر متغیر با حق بیمه یکجا
البته قرارداد های معمولی و جامع بیمه های عمر نیز می توانند به صورت حق بیمه یکجا به مشتریان ارائه شوند . اما ایجاد این نوع شباهت صرفا یک تقلید اولیه و ناقص است ، زیرا در این نوع از بیمه نامه افراد حتی با پرداخت یکجای بیمه نامه هم این اطمینان را نخواهند داشت که بیمه نامه های آنها تا پایان عمرشان معتبر خواهد ماند . بنابراین احتمال آن وجود دارد که مجبور شوند در آینده برای تامین و حفظ پوشش بیمه نامه هایشان مبالغ دیگری را نیز بپردازند.
مفاد قانونی قرارداد های بیمه نامه های عمر با حق بیمه یکجا
تمام بیمه نامه های عمر دارای مشخصه ها و مفاد قانونی منحصر به فرد و مخصوص به خود هستند که این مفاد و بند های مختلف قانونی موجب ایجاد تنوع در فرم و قالب این بیمه نامه ها می شود . در مورد بیمه نامه های عمر با حق بیمه یکجا نیز مواردی است که در زمان خرید این بیمه نامه ها باید مورد توجه جدی خریداران قرار گیرد . این موارد عبارت اند از :
۱.ماده قانونی مربوط به وام بیمه نامه
بسیاری از بیمه نامه های عمر با حق بیمه های یکجا به صاحبان خود این اجازه را میدهد که از مبالغی که تحت عنوان ارزش نقدی در این بیمه نامه ها ذخیره شده است وام بگیرند . نرخ بهره برای وام های بیمه در مرحله اول که از اصل حق بیمه پرداخت می شود ، به طور کلی یک تا ۲% بیشتر از نرخ بهره ای است که شرکت به همین مبالغ در ارزش نقدی بیمه نامه پرداخت می کند .
البته برخی از شرکت ها این وام ها را به عنوان وام های ۰ درصد می نامند به این معنا که در این شرکت ها نرخ بهره وضع شده بر روی وام های قرض گرفته شده برابر است با نرخ سود پرداختی به ارزش نقدی بیمه نامه نگاه اجمالی بر توضیحات بالا این مسئله را آشکار می کند که هزینه های تحمیلی بر قرض گرفتن از بیمه نامه در واقع به طور خود به خود جبران می شود .
اما این برداشت تا حدی گمراه کننده است . بند قانونی وام بیمه نامه باید با دقت بیشتری مورد بررسی قرار گیرد . زیرا ممکن است نرخ موثر و واقعی این وام ها عملا بسیار بیشتر از آن چیزی که اظهار شده باشد . در اغلب موارد در بیمه نامه ها با فرض جاری شرکت بیمه مبلغ باقی مانده از ارزش نقدی را در زمان پرداخت وام به عنوان وثیقه آن وام بلوکه میکند. این مسئله به آن معنی است که احتمالا مبالغ بلوکه شده بر اساس حداقل مقدار نضمینی سود ، مورد محاسبه و پرداخت سود قرار می گیرند. در حالی که اگر این مبالغ بلوکه نشوند ، سود بیشتری را به خود اختصاص می دهند.
۲. هزینه های فسخ بیمه نامه
در بسیاری از بیمه نامه های با حق بیمه یکجا ، صاحبان آن موظفند که در صورت فسخ یا بازخرید ، بیمه نامه ی خود در طول سال اول خسارت پرداخت کنند . این خسارت معمولا از درصد از مبلغ اولیه حق بیمه را در بر می گیرد و البته میزان آن در هر سال کاهش می یابد . در برخی دیگر از بیمه نامه ها میزان هزینه فسخ به صورت درصدی در هر سال کاهش می یابد .
۳. روش تعیین نرخ بهره
این روش جهت استفاده در محاسبات قرارداد های بیمه های مادام العمر با حق بیمه نامه های یکجا و یا مسئله تعیین میزان سود سهام در بیمه های معمولی از جمله مسائل بسیار مهم است . این مسئله در برخی از بیمه نامه ها به روشنی تعیین و تصریح شده است .
جهت ارتباط با ما می توانید به صورت آنلاین از طریق واتس آپ و تلگرام در ارتباط باشید.
